Amortização: descubra como funciona e quais são os tipos

Quando você assume um financiamento ou um empréstimo, passa a ter uma dívida que deverá ser paga ao longo de um prazo determinado. O processo de amortização é o que permite que você reduza gradualmente o valor dessa dívida, até pagá-la integralmente.

Neste conteúdo, vamos explicar o que é, como funciona, quais são os tipos, como escolher o melhor sistema e como calcular a amortização de um financiamento. Continue a leitura!

O que é amortização?

Amortização é o processo de pagar gradualmente uma dívida ao longo do tempo. Cada pagamento feito geralmente divide-se em duas partes: uma parte vai para pagar os juros da dívida e a outra parte serve para diminuir o valor total que você deve. Mesmo se você fizer pagamentos em momentos diferentes do previsto, qualquer quantia que reduza o que você deve ajudará a amortizar, ou seja, diminuir, a sua dívida.

Como funciona o processo de amortização?

O processo de amortização envolve fazer pagamentos adicionais nas parcelas de uma dívida para reduzir o valor principal mais rapidamente. Isso pode diminuir o total de juros pagos ao longo do tempo e encurtar o período do empréstimo, dependendo das regras da instituição financeira.

Quais são os tipos de amortização?

Os tipos de amortização mais comuns são Sistema de Amortização Constante (SAC), Tabela Price (ou Sistema Francês de Amortização), Amortização Americana e Amortização com Pagamento Balão.

Sistema de Amortização Constante (SAC): parcelas decrescentes, com amortização fixa do principal e juros sobre o saldo devedor

No Sistema de Amortização Constante (SAC), o valor principal da dívida é pago em parcelas iguais ao longo do tempo, mas os juros são calculados sobre o saldo devedor e diminuem a cada pagamento. Isso resulta em prestações decrescentes.

Tabela Price: parcelas fixas e iguais em todo o período, com maior proporção de juros no início 

Na Tabela Price (Sistema Francês de Amortização), as parcelas são fixas e iguais ao longo de todo o período do financiamento. No início, a maior parte do pagamento é destinada aos juros e, com o tempo, mais do pagamento é direcionado ao principal.

Amortização Americana: juros pagos periodicamente e o principal pago integralmente no final

Na Amortização Americana, os juros são pagos periodicamente, geralmente anualmente, e o valor principal é pago integralmente ao final do empréstimo. Esse tipo é menos comum em empréstimos pessoais, sendo mais usado em financiamentos corporativos.

Amortização com Pagamento Balão: pagamentos menores durante o empréstimo e um grande no final

No método de Amortização com Pagamento Balão, pagamentos regulares menores são feitos durante o período do empréstimo, com um grande pagamento final (o “balão”) para quitar a dívida. Isso pode ser útil para quem espera ter uma soma maior de dinheiro disponível no futuro.

Qual é a diferença entre a amortização constante e a amortização progressiva?

A diferença entre amortização constante e amortização progressiva é que, na amortização constante, as parcelas diminuem com o tempo, porque o pagamento do principal é fixo e os juros diminuem. Na amortização progressiva, como na Tabela Price, as parcelas são fixas, mas a proporção do principal aumenta enquanto a dos juros diminui ao longo do tempo.

Em resumo, a amortização constante é mais vantajosa para quem quer ter um controle mais preciso dos gastos. Já a amortização progressiva é mais vantajosa para quem quer reduzir o saldo devedor da dívida mais rapidamente.

Como escolher o melhor sistema de amortização?

Para escolher o melhor sistema de amortização, avalia sua capacidade de pagamento inicial e a previsibilidade que deseja nos pagamentos. O Sistema de Amortização Constante (SAC) reduz as parcelas ao longo do tempo, ideal se sua renda aumentar, enquanto a Tabela Price mantém parcelas fixas, bom para um planejamento financeiro estável.

Antes de escolher o melhor sistema, é recomendável fazer uma simulação e buscar aconselhamento financeiro. 

Como calcular a amortização de um financiamento?

Para calcular a amortização de um financiamento, você deve dividir o valor total do seu financiamento pelo número de parcelas. Com o valor, você soma os juros. Portanto, a fórmula é: valor do financiamento ÷ número de prestações.

Supondo que o financiamento seja de R$ 100 mil e que o prazo é de 48 meses, o valor da amortização seria R$ 2.083,33. A esse montante, deve ser acrescido o valor dos juros. Nesse exemplo, serão de 5,35% ao mês. Portanto, 100.000 x 0,0535 = R$ 5.350. Dessa forma, a primeira parcela seria R$ 2.083,33 + R$ 5.530, ou seja, R$ 7.613,33.

Na segunda parcela, os juros são calculados com base no novo valor principal: R$ 97.916,67 (R$ 100 mil – R$ 2.083,33). Assim, seu valor fica: R$ 2.083,33 + R$ 5.238,54 (R$ 97.916,67 x 0,0535) = R$ 7.321,87.

Como a amortização pode afetar o custo total do financiamento?

A amortização impacta o custo total do financiamento principalmente por meio dos juros. Métodos que reduzem o saldo devedor rapidamente, diminuem o custo total, pois os juros são calculados sobre um saldo menor. Já sistemas com parcelas fixas podem resultar em maiores custos de juros devido à redução mais lenta do principal.

O que é a amortização negativa?

A amortização negativa ocorre quando os pagamentos de um empréstimo são menores que os juros acumulados, resultando em um aumento do saldo devedor ao invés de sua redução. Isso ocorre em alguns empréstimos com opções de pagamento flexível, em que o mutuário pode optar por pagar menos que o juro devido, levando o valor não pago a ser adicionado ao principal.

Saiba como reduzir o custo do seu financiamento

Amortização é um processo importante para quem assume uma dívida, seja financiamento, seja empréstimo. Ao entender como ela funciona, você pode escolher o melhor sistema para o seu caso e reduzir o custo total da sua dívida.

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