Cheque especial: o que é e como funciona?

O cheque especial é um produto financeiro amplamente utilizado no Brasil, mas que oferece riscos de endividamento. Entenda como ele funciona e como utilizá-lo corretamente.

O cheque especial é uma ferramenta amplamente usada por muitos brasileiros para organizar as finanças e “sair do vermelho”. Esse recurso se tornou altamente popular, a ponto de várias pessoas simplesmente usá-lo como se fizesse parte de suas contas bancárias. Por mais que essa modalidade seja útil em diversas situações, seu uso indevido pode levar ao endividamento.

Por isso, preparamos este guia completo sobre o assunto para você solucionar todas as suas dúvidas e entender todos os detalhes sobre como funciona o cheque especial. Continue a leitura e fique por dentro!

O que é cheque especial e como funciona?

O cheque especial é um limite adicional de crédito disponibilizado na conta corrente das pessoas nos bancos. Quando o saldo da conta é insuficiente, ele pode ser usado para saques, pagamentos de contas, compensação de cheques, transferências etc.

O cheque especial funciona como um empréstimo automático pré-aprovado cedido pelo banco. Ele é adicionado à conta, mesmo sem a solicitação do correntista. O seu limite disponível para uso varia de acordo com uma análise de renda feita pelo banco.

Suponha que você tem R$ 100 em sua conta corrente e o limite do seu cheque especial é de R$ 500. Ao abrir o extrato bancário, você verá o saldo e algum tipo de aviso que informe sobre o limite extra de R$ 500. Se precisar fazer um pagamento, por exemplo, acima de R$ 100, o excedente entrará no valor do cheque especial.

O que acontece se eu usar o cheque especial?

Se você usar o cheque especial, passará a dever o valor utilizado ao banco, acrescido de encargos e juros geralmente maiores que outras linhas de crédito. Ele começa a ser usado automaticamente quando você ultrapassa o saldo disponível em conta. 

O que acontece se eu exceder o limite do cheque especial?

Se um correntista exceder o limite do cheque especial, ele fica sem qualquer saldo disponível em sua conta corrente e, além de juros, o banco pode cobrar outras taxas e encargos sobre esse uso excedente. Assim, o valor da dívida pode ficar ainda maior.

Por que as taxas do cheque especial são altas?

As taxas do cheque especial são altas devido ao custo de captação do banco e do spread bancário. Como a diferença entre o que o banco paga para obter dinheiro e o que cobra ao emprestá-lo para seus clientes é alta, os bancos tendem a cobrar taxas de juros mais altas de seus clientes.

Como pagar o cheque especial?

Para pagar o cheque especial, basta fazer um depósito em conta corrente do valor devido mais os juros que serão cobrados para quitar o débito automaticamente. Alguns bancos ainda oferecem possibilidade de parcelamento da dívida ou contratação de empréstimo com juros menores e prazos maiores.

Dessa forma, o cliente continuará devendo, porém, no final, pagará um montante menor por conta dos juros mais baixos. Além disso, o pagamento parcelado ajuda o usuário a se organizar mês a mês. 

Qual o prazo para pagar o cheque especial?

Os bancos costumam oferecer aos seus clientes o prazo de 10 dias para pagar o cheque especial sem cobrança de juros ou outro acréscimo. Após esse período, são cobrados juros e encargos e o valor devido aumenta. Da mesma forma, bancos costumam esperar 30 dias para propor uma negociação para clientes que usam mais de 15% do seu limite.

Instituições financeiras devem oferecer uma proposta de empréstimo com juros mais baixos no passar de 30 dias de uso, mas o cliente não é obrigado a aceitar. Contudo, o banco pode utilizar mecanismos para minimizar seus prejuízos, como refazer a proposta mensalmente ou até mesmo reduzir o limite de crédito do correntista.

Qual é a taxa de juros do cheque especial hoje?

A taxa média de juros do cheque especial em 2023 é de 7,96% ao mês, segundo uma pesquisa do Procon-SP. O Banco Central definiu, em 2020, um teto limite de 8% para essa modalidade.  A pesquisa do Procon-SP levantou as taxas de juros de 6 bancos, sendo a mais barata de 7,73%.

Quais são as novas regras do cheque especial?

As regras do cheque especial em vigor desde 2021 são:

• os bancos precisam avisar os clientes quando entrarem no cheque especial;
• com dívidas maiores que 15% do limite do cheque especial, o banco deve oferecer uma opção mais em conta; 
• os valores do limite do cheque especial e do saldo em conta corrente devem aparecer separados;
• o cliente pode negociar a dívida do cheque especial com o banco a qualquer momento.

Qual é a vantagem de usar o cheque especial?

1. Facilidade para obter crédito com o banco

O limite do cheque especial é pré-aprovado e não necessita de garantias para ser liberado na sua conta. Sendo assim, ele dispensa a necessidade do cliente ter que entrar em contato com o banco e negociar um empréstimo em uma situação de aperto.

2. Disponível para usar sempre que precisar

O cheque especial está disponível mensalmente, independentemente do que aconteça, de forma automática. Qualquer instante que precisar, o correntista pode começar a usá-lo, até mesmo se precisar fazer um saque e ter dinheiro em espécie na mão.

3. Pode ser útil em emergências financeiras

O cheque especial é, muitas vezes, visto como vilão por ser o motivo de muitos casos de endividamento. Contudo, ele é um recurso que pode ser útil no caso de emergências como a empresa atrasou o pagamento do salário ou foi assaltado e precisa de dinheiro.

Qual é a desvantagem de usar o cheque especial?

1. Os juros são mais altos que outras linhas de crédito

Os juros do cheque especial são altíssimos, estando entre os mais caros do mercado. Sendo assim, o que pode parecer um uso inocente de um valor pequeno, pode rapidamente se tornar em uma soma grandiosa com a cobrança de juros.

2. Contribui para uma perda de controle financeiro

O cheque especial foi criado para ajudar correntistas a ter um suporte financeiro para emergências. Todavia, sua facilidade e sua flexibilidade de uso fazem dele uma modalidade perigosa. Se a pessoa se acostuma a usá-lo e faz disso um hábito, é muito fácil perder o controle financeiro.

3. A cobrança de juros é diária

Um ponto crucial do uso do cheque especial é que a cobrança de juros é diária. Isto é, quanto mais tempo o correntista demora a quitar sua dívida, maior ela fica dia após dia por conta dos juros.

4. Alto risco de endividamento com múltiplas contas

O uso indevido do cheque especial é ainda mais arriscado quando uma pessoa tem mais de uma conta corrente e usa seus respectivos limites pré-aprovados em suas contas. Isso pode levar a um nível de endividamento gigantesco, no qual seus rendimentos não serão mais capazes de pagar o montante devido no seu cheque especial.

Faça um uso responsável do seu cheque especial

O cheque especial é um recurso oferecido pelo banco aos seus clientes, mas ele está longe de ser algo que deve fazer parte do seu dia a dia. Essa modalidade de empréstimo é prática e é liberada de forma automática. No entanto, seu uso envolve a cobrança de juros, que são diários e um dos mais altos do mercado.

Portanto, o ideal é usar o cheque especial em casos de extrema urgência e, se usar, tente fazer o pagamento em até 10 dias para não precisar pagar também pelos encargos. Lembre-se também de consultar as condições do seu banco.

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