Como funciona o consórcio? Guia rápido e descomplicado

Quer saber como funciona consórcio para decidir se vale a pena investir nele para adquirir algum produto ou serviço? Então, não deixe de ler o nosso artigo!

Quando se trata de financiamentos e empréstimos, por exemplo, muita gente entende como eles são disponibilizados pelas instituições financeiras e quais as vantagens e desvantagens de cada um. Quando o assunto é como funciona consórcio, algumas pessoas ainda têm dúvidas.

Facilmente surgem confusões ou então comparações equivocadas com outros tipos de crédito existentes no mercado. Por essa razão, preparamos um conteúdo completo sobre o que é o consórcio, como fazer um, quem pode utilizá-lo, entre outras informações essenciais. Acompanhe e não tenha mais dúvidas sobre o tema!

Como funciona um consórcio?

O consórcio funciona como um grupo de pessoas com o mesmo interesse em um serviço ou produto. Cada uma delas paga um valor mensal, criando um fundo comum. Mensalmente, ao menos uma pessoa é contemplada com a carta de crédito no valor do produto ou serviço escolhido. A carta de crédito é liberada por sorteio e lance. Ao longo do processo, os demais continuam contribuindo até que todos tenham a chance de ser contemplados. 

O que é um grupo de consórcio?

O grupo de consórcio é composto por pessoas com interesse comum em um produto ou serviço e é gerido por administradoras de consórcios. Suponha que você invista em um consórcio de carro de R$ 80 mil. Outras pessoas que também desejam comprar um veículo de R$ 80 mil farão parte desse mesmo grupo.

Segundo o Banco Central do Brasil, o grupo de consorciados tem data para iniciar e acabar, além de quantidade de parcelas fixadas igualmente para todos os membros. Uma mesma instituição pode ter vários grupos, todos eles independentes entre si. Afinal, são formados a partir de um objetivo bastante específico, como adquirir um carro ou uma casa.

O que é lance no consórcio?

O lance no consórcio é uma forma de adiantar todas ou algumas parcelas do consórcio, além de antecipar a liberação da carta de crédito. Ele funciona nas modalidades fixo e livre. No lance fixo, é estabelecido um valor predeterminado para os membros do grupo. Ganha quem pode pagá-lo ou, em caso de empate, é sorteado entre os concorrentes. No lance livre, todos os participantes ficam livres para dar valores que eles têm disponíveis. Assim, ganha aquele com maior verba no momento.

O que é contemplação no consórcio?

A contemplação no consórcio representa a obtenção da carta de crédito pelo cotista para adquirir o bem ou serviço que deseja, antes mesmo de quitar o plano adquirido. O consorciado pode ser contemplado por meio de sorteio mensal ou lances que adiantam o pagamento das parcelas restantes.

Quais são os custos do consórcio?

Os custos do consórcio são com a taxa de administração, que representa entre 15% e 23% do valor da carta de crédito contratada, e o fundo de reserva, que é cerca de 2% do valor da carta de crédito.

A taxa de administração serve para arcar com o suporte e serviços ofertados durante o seu tempo de consorciado. Já o fundo de reserva representa um recurso extra para além do acumulado com o pagamento mensal das parcelas. Ele é pensado para casos de inadimplência dos demais membros do grupo de consórcio ou de baixo montante que afetam as contemplações prévias. Além disso, em caso de não utilização ou de uso parcial dele, ele pode ser restituído aos consorciados.

Ambos os custos são devidamente estabelecidos em contrato. Em alguns casos, é possível que a administradora de consórcios também disponibilize seguro para os contratantes. Geralmente, de forma opcional ao cliente. Outros encargos também podem ser previstos conforme a instituição escolhida. Portanto, cabe ao consumidor se informar sobre como funciona o consórcio e avaliar o custo-benefício dos planos delas.

Como funciona o reajuste no consórcio?

O reajuste do consórcio é feito uma vez por ano, no aniversário da cota, e atinge todos os consorciados, mesmo aqueles já contemplados. As mudanças nos valores das parcelas servem para garantir a atualização do crédito dos participantes que não foram contemplados. Os índices mais utilizados para fazer os reajustes são o IPCA, para consórcio de veículos, e INCC, para consórcio de imóveis.

O reajuste é importante, porque ele garante que a sua carta de crédito não estará defasada e será suficiente para adquirir seu bem ou serviço quando for contemplado.

Quais são os tipos de consórcio?

Consórcio de motos

O consórcio de motos é idealizado para quem deseja conquistar uma moto nova para lazer ou trabalho. Ele engloba diferentes modelos desse veículo, como a scooter, a esportiva, a urbana etc.

Consórcio de automóveis

O consórcio de automóveis é focado em carros novos que podem ser desde o clássico sedan até as versões esportivas, independentemente das marcas. Alguns modelos de consórcio também contemplam modelos elétricos.

Consórcio de imóveis

O consórcio de imóveis é voltado para a aquisição de uma residência conforme as especificações de metragem, dormitórios, espaços compartilhados e afins. Tradicionalmente, esse formato é visado para quem busca casa ou apartamento já construído e pronto para morar.

A depender da instituição que disponibiliza o consórcio, é possível que ele tenha as opções de lote, terreno, imóvel na planta e, inclusive, imóvel de veraneio.

Consórcio de serviços

O consórcio de serviços contempla desde procedimentos odontológicos, estéticos e médicos até objetivos de vida. Nessa última categoria, entram viagens para o exterior, cruzeiros, festas de casamento, debutante, formatura etc., intercâmbio, reforma e decoração do lar e muito mais.

Quais as vantagens de se fazer um consórcio?

O consórcio não tem juros como nas linhas de crédito

Diferentemente do que acontece com muitas linhas de crédito, o consórcio não tem juros diretos, apenas em caso de atraso das parcelas. Isso acontece porque não serão usados recursos da instituição financeira. Ao contrário, as parcelas pagas mensalmente por você é que se tornam o recurso que dará acesso ao bem/serviço. Os custos de um consórcio são com a taxa de administração e fundo de reserva.

O consórcio pode servir para diversos objetivos

O consórcio não é só para um perfil de cliente, ele atende a pessoas com diferentes objetivos. É por isso que você encontra administradoras de consórcio com uma cartela variada de planos, como imobiliário, automotivos, de serviços etc. Cabe ao cliente escolher a oferta do que precisa e com as parcelas que mais se encaixam no orçamento.

O consórcio ajuda na organização financeira por ser flexível

O consórcio é flexível, tanto na escolha do valor da parcela quanto na quantidade de meses em que ele será pago. Como resultado, isso ajuda a organização financeira do consorciado. Afinal, ele pode organizar as contas mensais para que essa despesa se acomode entre as demais, sem afetar sua renda.

O consorciado pode ser contemplado antes do pagamento de todas as parcelas

O consórcio permite a contemplação antes de concluir o pagamento de todas as parcelas. Isso é previsto no próprio contrato de ingresso das pessoas no grupo dos consorciados. Afinal, mensalmente, uma pessoa pode ser contemplada por sorteio.

O consórcio não exige nenhum valor de entrada

O consórcio não requer pagamento de entrada e o montante é parcelado em prestações fixas, com reajuste anual. Seu único compromisso será o pagamento regular delas, sem despesas extras.

Consórcio é investimento?

Consórcio não é um investimento. Trata-se de uma modalidade que serve para poupar dinheiro, visando adquirir um bem ou serviço por meio de sorteios ou lances. Portanto, não há devolução de valor que gere retorno financeiro, como ocorre no investimento.

Consórcio é um tipo de crédito?

O consórcio é um tipo de crédito, mas não de efeito imediato. Nessa modalidade, você paga um valor mensal para obter um bem ou serviço desejado quando contemplado. Ou seja, não se contrai dívida. Por outro lado, com cartões de crédito, crediários, empréstimos e financiamentos, você tem rapidamente disponível o valor que precisa para comprar o que quer. Porém, isso acarreta uma dívida a ser paga, muitas vezes, com preços finais caros e juros altos.

Como fazer um consórcio?

Para fazer um consórcio, é preciso ir a uma das instituições autorizadas pelo Banco Central a operarem com consórcios, apresentar seus documentos pessoais e comprovantes de renda. O valor a ser pago mensalmente varia conforme o bem ou serviço escolhido.

Quais as recomendações para comprar uma cota contemplada com segurança?

Para comprar uma cota contemplada com segurança:

• certifique que a administradora do consórcio permite essa transação;
• confira os requisitos e regras para a transferência de cota contemplada;
• entenda os valores envolvidos na transação;
• confirme se a carta contemplada existe;
• não faça pagamentos antecipados;
• exija um contrato antes de comprar.

Como funciona para pegar o dinheiro do consórcio?

É possível receber o valor do crédito em dinheiro depois de 180 dias corridos da contemplação, desde que todas as parcelas estejam quitadas e o crédito não tenha sido utilizado. Outra opção é esperar o encerramento do grupo 

É possível sair de um grupo de consórcio e receber o dinheiro de volta?

É possível sair de um grupo de consórcio e receber dinheiro de volta, seja por desistência, seja por inadimplência. Nesse caso, o valor será ressarcido apenas quando todos os cotistas forem contemplados e o grupo encerrado, podendo haver aplicação de multa. A legislação brasileira permite reembolso sem qualquer custo ao cliente quando o contrato assinado fora de um estabelecimento comercial é cancelado dentro de 7 dias da assinatura.

Para quem é indicado o consórcio?

O consórcio é indicado para quem não tem urgência em ter o bem ou serviço desejado e não quer arcar com juros e altas taxas como em empréstimos e financiamentos. O consórcio também é indicado para quem não tem um valor para dar de entrada em financiamentos.

Consórcio é uma alternativa para realizar sonhos

Entender como funciona consórcio e as suas principais vantagens dele é essencial para quem deseja realizar o sonho de obter um bem ou um determinado serviço. Essa modalidade é uma opção para quem não quer se endividar com os altos juros de financiamentos e não tem um valor para dar de entrada.

Apesar de não ser uma conquista imediata, o consorciado pode ser contemplado antes mesmo do pagamento de todas as parcelas. Portanto, ao desejar adquirir novas coisas, vale a pena considerar essa alternativa de crédito.

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