Ao fazer um investimento ou empréstimo, é necessário entender todos os valores envolvidos porque eles afetam diretamente a sua rentabilidade. Um dos principais indicadores são as taxas de juros, já que a sua variação pode significar uma boa diferença entre um grande retorno ou altos custos.
Acompanhe o texto abaixo e entenda o que são as taxas de juros, principais tipos e como elas afetam a rentabilidade de seus investimentos. Vamos lá?
O que é taxa de juros?
A taxa de juros é o percentual que determina quanto você paga ao tomar um empréstimo ou quanto você ganha ao investir seu dinheiro. Ou seja, é o valor extra que se paga pelo uso de dinheiro emprestado ou o rendimento obtido ao emprestar o seu dinheiro.
Ela é aplicada em diversos produtos financeiros, especialmente no crédito, como financiamentos e empréstimos, e também nos investimentos, como em aplicações de renda fixa. A taxa de juros serve para compensar quem empresta o dinheiro, além de ser uma ferramenta usada pelos governos para controlar a economia, incentivando ou freando o consumo. Este valor é inicialmente calculado com base numa taxa de referência, no Brasil é a Taxa Selic.
Quanto é a taxa de juros hoje?
A taxa de juros Selic hoje está em 10,75% ao ano, de acordo com o anúncio do Comitê de Política Monetária (Copom) do Banco Central em 18 de setembro de 2024. É a taxa Selic que rege as cobranças de empréstimos e financiamentos.
Assim, a nova taxa Selic será anunciada na próxima reunião do Copom nos dias 05 e 06 de novembro de 2024.
Quais os tipos de taxas de juros?
Taxa de juros simples
A taxa de juros simples é calculada apenas sobre o valor inicial do empréstimo ou investimento, sem considerar juros acumulados de períodos anteriores. Por exemplo, se você empresta R$ 10.000 a 9% ao ano por dois anos, você pagará R$ 900 em juros a cada ano, totalizando R$ 11.800 no final do período.
Taxa de juros composto
A taxa de juros composta é calculada sobre o valor inicial e sobre os juros acumulados. Isso cria o chamado “juros sobre juros”, fazendo com que a dívida ou o investimento cresça mais rápido.
Taxa de juros fixa
Nesta modalidade, a taxa de juros permanece a mesma durante todo o período do contrato, proporcionando previsibilidade de pagamentos. É comum em empréstimos de longo prazo, como financiamentos imobiliários.
Taxa de juros variável
A taxa de juros varia ao longo do tempo, de acordo com índices de mercado. Esse tipo de taxa pode ser vantajoso se os juros caírem, mas também pode aumentar os custos se as taxas subirem.
Taxa de juros nominal
É a taxa de juros que não considera a inflação. Por exemplo, se você contrata um financiamento com 5% de juros ao ano, esses 5% são os juros nominais, sem ajuste por inflação.
Taxa de juros real
Os juros reais são os juros nominais ajustados pela inflação. Para calculá-los, subtrai-se a inflação da taxa nominal. Por exemplo, se a taxa nominal for 10% e a inflação 3%, o juro real será de 7%.
Qual é a taxa de juros dos EUA?
A taxa de juros americanos está em 4,75% – 5,00%, valores decididos em 18 de setembro de 2024 pelo Federal Reserve (Fed), Banco Central dos Estados Unidos. A nova taxa de juros norte-americana será definida entre os dias 5 e 6 de novembro de 2024 e esperam-se novos cortes.
Como a taxa de juros é calculada?
A taxa de juros é calculada de acordo com o tipo de juros usado, como o simples, composto, nominal ou real.
Nos juros simples, o cálculo é feito apenas sobre o valor original (capital), sendo: M = C + (C*j).
Onde:
M = Montante
C = Capital
j = Taxa de juros
Já os juros composto são calculados sobre o valor original e sobre os juros acumulados de períodos anteriores, sendo: Valor futuro = Valor Presente * (1+ i) n.
Onde:
i = taxa de juros
n= número de parcelas
A taxa de juros nominal são aquelas sem o desconto da inflação. Em geral, são os valores anunciados pelas instituições financeiras ao fazer um investimento, sem considerar a inflação.
Por fim, para calcular a taxa de juros real é necessário descontar a taxa de inflação, sendo: Juro nominal – Taxa de inflação = Juro real.
Taxa de juros e Taxa Selic são a mesma coisa?
Não exatamente. A taxa Selic é a taxa de juros principal usada para orientar a economia no Brasil, que influencia as demais taxas no país. Enquanto “taxa de juros” é um termo mais amplo que pode se referir a diferentes tipos, como as cobradas em empréstimos, financiamentos ou em investimentos financeiros.
Ou seja, quando falamos de Taxa Selic estamos, necessariamente, falando de uma taxa de juros. Mas, quando falamos de taxa de juros, não estamos falando exatamente da Selic.
Como a taxa de juros afeta os investimentos?
Nos investimentos de renda fixa, como CDB, LCI, LCA e rendimento da poupança, a taxa de juros tem impacto direto. Se a taxa cai, os rendimentos também tendem a diminuir, especialmente nos pós-fixados. Os títulos pré-fixados, que têm uma taxa definida no momento da aplicação, não sofrem esse impacto durante o período de investimento, mas podem ser influenciados ao renovar ou fazer novos investimentos.
Já nos investimentos em renda variável, como o mercado de ações, o impacto é indireto. A variação nas taxas de juros pode afetar a economia como um todo, refletindo no setor em que a empresa se encontra e prejudicando ou ajudando decisões de investimento.
Como a taxa de juros afeta o mercado imobiliário?
Se os juros estiverem altos, as parcelas dos financiamentos, preços do aluguel ou de compra de imóveis, tendem a aumentar, reduzindo o poder de compra dos consumidores e levando a uma desaceleração no mercado, com menos transações sendo concluídas. Já, quando as taxas de juros caem, o setor imobiliário pode crescer devido ao aumento dos financiamentos.
O que é a taxa de juros real?
A taxa de juros real é o valor real de um investimento que elimina o efeito da inflação. Ela pode ser negativa se a taxa de inflação for superior à taxa nominal. Ela é calculada subtraindo a taxa de inflação do período da taxa nominal de juros. Por exemplo, se um investimento rendeu 10% ao ano e a inflação foi de 3,5%, o ganho real foi de 6,5%
Relação entre Taxa de Juros e CDI
A taxa de juros e o CDI são usadas no sistema financeiro e tendem a se comportar de forma parecida. Primeiramente, a Selic é a taxa básica de juros da economia e serve como referência para outras, como o CDI (Certificado de Depósito Interbancário), que é a taxa usada quando os bancos emprestam dinheiro entre si para cobrir o caixa diário. Geralmente, esses empréstimos são garantidos por títulos públicos, que seguem a Selic.
Assim, quando a Selic aumenta, o CDI também tende a subir. Da mesma forma, quando a Selic cai, o CDI acompanha essa queda.
Como funcionam as taxas de juros?
As taxas de juros funcionam como uma compensação financeira ao longo do tempo. Ou seja, é o valor que você paga para usar o dinheiro de outra pessoa ou o lucro que você ganha ao emprestar o seu próprio dinheiro ou fazer um investimento.
Essas taxas também funcionam como uma base para a economia e podem impactá-la quando sofrem grandes variações. Os bancos centrais podem controlar algumas taxas-chave do sistema bancário. Por exemplo, no Brasil a taxa Selic é a base para todas as outras, que devem se mover conforme a Selic. Através do movimento das taxas, os bancos centrais têm a tarefa de garantir a estabilidade da economia e dos preços.
O que significa a taxa de juros alta?
Uma taxa de juros alta significa que os custos de consumo, empréstimos e investimentos estarão mais altos. Dessa forma, as pessoas e empresas tendem a tomar menos empréstimos e investimentos, ou seja, acabam gastando menos.
O que significa a taxa de juros baixa?
As taxas são baixas significam que a quantidade de liquidez na economia aumenta, porque o Banco Central quer estimular a economia e reduzir o custo do crédito. Ou seja, empréstimos e financiamentos ficam mais acessíveis para as famílias e empresas.
O que é taxa de juros no cartão de crédito?
A taxa de juros do cartão de crédito é o valor cobrado pela instituição financeira quando o cliente paga a fatura com atraso. Eles podem ser juros rotativos ou juros por atraso e variam conforme a instituição financeira.
Os juros rotativos do cartão de crédito são altos e dependem de cada instituição. Eles incidem sobre o valor que não foi pago da fatura. Já os juros ou multa por atraso é cobrado quando o cliente atrasa o pagamento do cartão, que deve ser até 2% por mês, conforme o Código de Defesa do Consumidor (CDC). Também há os juros de mora que não podem ultrapassar de 1% por mês.
O que significa taxa de juros negativa?
A taxa de juros negativa significa que ela é menor que zero. Ou seja, na prática, um investidor está pagando para investir o seu dinheiro. Essa é uma medida um pouco mais radical e tomada quando o país quer fazer os preços subirem, ela se tornou mais comum após a crise de 2008, mas ainda é pouco usada.
Até março de 2024, o Japão ainda utilizava essa estratégia de taxa de juros negativa para fazer os preços do país subirem e estimular que a população gaste mais.
Perguntas frequentes
A taxa de juros é o percentual cobrado ao tomar um empréstimo ou o rendimento ao investir dinheiro. Ela representa o custo do uso de dinheiro emprestado ou o retorno de um investimento.
Ela impacta diretamente os rendimentos da renda fixa, como CDBs, LCI e LCA, por ter índice atrelado a ela. Também impacta indiretamente a renda variável, como ações, por influenciar a economia em geral.
A Selic é a principal taxa de juros do Brasil, usada como referência para outras taxas. A expressão “taxa de juros” pode se referir a várias outras taxas, enquanto a Selic é específica.