Previdência privada: saiba como funciona e quanto rende

A previdência privada é um sistema de previdência oferecido por instituições financeiras para pessoas físicas para complementar as contribuições do INSS. Ela tem caráter de longo prazo e pode ser resgatado em parcela única ou como uma mensalidade.

Se você pensa em aderir a um plano de previdência privada, saiba a seguir como ela funciona, seus rendimentos, vantagens e desvantagens, e como escolher o plano ideal para suas necessidades.

O que é previdência privada?

A previdência privada é um investimento de longo prazo que complementa a previdência social (INSS). Ela permite que o indivíduo acumule recursos ao longo da vida ativa para garantir uma renda extra na aposentadoria. Diferente da previdência pública, a privada não é obrigatória e pode ser contratada por qualquer pessoa, de acordo com seus objetivos financeiros e perfil de risco.

O que é a previdência privada corporativa?

A previdência privada corporativa é oferecida por empresas aos seus empregados como um benefício adicional. Esses planos são coletivos e podem ser mais vantajosos devido às condições negociadas pela empresa, incluindo menores taxas e contribuições da própria empresa.

O que são e como funcionam os planos de previdência?

Os planos de previdência privada funcionam como fundos de investimento, de forma que a quantia aplicada pelos participantes é administrada por gestores profissionais e redirecionada a outros ativos, como ações, títulos públicos e privados, com o objetivo de crescer os rendimentos ao longo do tempo. Após a fase de aportes, o investidor recebe os recursos acumulados de forma mensal ou em parcela única.

O que são os planos abertos?

Os planos abertos são os planos de previdência vendidos por instituições financeiras, como bancos e seguradoras, para qualquer pessoa física ou jurídica. Esses planos são regulados pela Susep (Superintendência de Seguros Privados), um órgão do Ministério da Economia, e incluem as modalidades PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre).

O que são os planos fechados?

Planos fechados, também conhecidos como fundos de pensão, são oferecidos por empresas, associações ou sindicatos exclusivamente para seus empregados ou associados. Esses planos são regulados pela Previc (Superintendência Nacional de Previdência Complementar) e costumam ser mais vantajosos em termos de custos e benefícios.

Quais os tipos de previdência privada?

Os tipos de previdência privada são Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) e Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL). Ambos se distinguem pela incidência do Imposto de Renda no momento de resgate – no PGBL desconta-se o IR do valor total do investimento, enquanto no VGBL o imposto incide apenas sobre os rendimentos.

PGBL

O Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) é um tipo de previdência privada indicado para quem faz a declaração completa do Imposto de Renda. As contribuições feitas no PGBL podem ser deduzidas da base de cálculo do imposto, com limite de 12% da renda bruta anual. No entanto, o valor total do investimento – capital investido e rendimento – são tributados pelo Imposto de Renda.

VGBL

O Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) é recomendado para quem faz a declaração simplificada do Imposto de Renda. Nesse plano, não há dedução das contribuições no IR. A tributação ocorre apenas sobre os rendimentos no momento do resgate da previdência privada.

Quais são as modalidades dos fundos de pensão?

Os fundos de pensão, um tipo de plano de previdência privada, são divididos em três modalidades principais: Benefício Definido (BD), Contribuição Definida (CD) e Contribuição Variável (CV).

Benefício Definido

Na modalidade de Benefício Definido, o valor da previdência privada é estabelecido no momento da contratação do plano. As contribuições são ajustadas ao longo do tempo para garantir o pagamento do benefício definido.

Contribuição Definida

No plano de Contribuição Definida, o valor das contribuições para previdência privada é fixo, mas o benefício futuro dependerá dos rendimentos obtidos pelos investimentos. Este modelo é mais flexível, mas o valor futuro do benefício é mais imprevisível.

Contribuição Variável

Na modalidade de Contribuição Variável dos fundos de pensão da previdência privada, parte do benefício é definida e parte depende dos rendimentos dos investimentos.

Como é a composição da carteira de um fundo de previdência?

A carteira de um fundo de previdência privada é composta por uma diversificação de ativos que pode incluir ações, títulos públicos, títulos privados, imóveis, entre outros. Essa diversificação busca equilibrar risco e retorno, visando a segurança e rentabilidade do investimento a longo prazo.

Como são os rendimentos de um fundo de previdência?

Os rendimentos de um fundo de previdência privada variam conforme a performance dos ativos que compõem sua carteira. Fundos mais agressivos, com maior exposição a ações, podem oferecer rendimentos mais altos, porém com maior risco. Fundos mais conservadores, com maior participação de títulos públicos, tendem a ter rendimentos mais estáveis e menores.

Quais são os custos envolvidos nos fundos de previdência?

Os principais custos envolvidos nos fundos de previdência privada são as taxas de administração e de carregamento. A taxa de administração é cobrada anualmente sobre o patrimônio do fundo e remunera a gestão do plano. A taxa de carregamento pode ser cobrada sobre cada contribuição feita ao plano, reduzindo o valor efetivamente investido.

Como funciona a tributação nos fundos de previdência?

A tributação nos fundos de previdência privada pode funcionar por dois regimes: progressivo e regressivo.

Regime progressivo

No regime progressivo, a tributação do fundo de previdência privada segue a tabela do Imposto de Renda, com alíquotas que variam de 0% a 27,5%, dependendo do valor resgatado. Esse regime é indicado para quem pretende utilizar os recursos da previdência privada a curto ou médio prazo.

Regime regressivo

No regime regressivo do fundo de previdência privada, as alíquotas diminuem conforme o tempo de aplicação, variando de 35% para resgates em até dois anos, até 10% para resgates após dez anos ou mais. Esse regime é vantajoso para quem pretende manter o investimento por um longo período.

Como funcionam as aplicações mensais e depósitos extras nos fundos de previdência?

As aplicações mensais são contribuições periódicas feitas pelo participante ao plano de previdência. Também é possível realizar depósitos extras para aumentar o crescimento do fundo. Há várias formas de programar as contribuições da previdência privada, seja com valores mensais baixos ou aportes altos anuais, por exemplo.

Quais são as modalidades de saque dos fundos de previdência?

As principais modalidades de saque dos fundos de previdência privada são:

• Renda mensal vitalícia: o participante recebe um valor mensal pelo resto da vida.
• Renda mensal temporária: o beneficiário recebe um valor mensal por um período determinado.
• Parcela única: o investidor resgata todo o valor do fundo de previdência privada de uma vez.

Vale ressaltar que é preciso considerar que as modalidades de saque variam de plano para plano. Além disso, alguns fundos podem impedir o resgate antes do fim do período de contribuição, ou estabelecer um período de carência antes de realizar o saque total.

Quais as vantagens da previdência privada?

• Planejamento financeiro: auxilia na organização financeira para a aposentadoria.
• Benefícios fiscais: possibilidade de dedução no Imposto de Renda com PGBL.
• Flexibilidade: há vários tipos de planos e modalidades de resgate para investir.
• Segurança: a diversificação de investimentos do fundo reduz o risco.

Quais as desvantagens da previdência privada?

• Taxas: custos de administração e carregamento podem reduzir a rentabilidade do fundo.
• Liquidez: resgates antecipados podem sofrer penalidades e tributação elevada.
• Risco de investimento: dependendo da carteira, os fundos podem ter maior risco.

Quando investir em previdência privada?

Não existe regra de idade para investir em previdência privada, então é possível optar pelo fundo a qualquer momento. Especialistas aconselham investir em previdência privada o quanto antes para aproveitar os juros compostos, especialmente quando o objetivo é acumular uma aposentadoria no futuro.

A previdência privada possui risco?

Sim, a previdência privada possui riscos relacionados aos investimentos realizados pelo fundo. Esses riscos podem ser minimizados pela escolha de fundos com diferentes perfis de risco e pela diversificação da carteira de investimentos.

Como escolher o plano de previdência ideal?

• Descubra o seu perfil de investidor, como conservador, moderado ou agressivo.
• Defina o prazo para o seu investimento – por exemplo, se ele é de curto ou longo prazo.
• Analise se o PGBL ou VGBL é mais vantajoso para a sua situação financeira.
• Escolha uma instituição financeira confiável para começar seu plano de previdência.
• Avalie as taxas de administração e carregamento, além da estratégia do fundo.
• Estipule como será sua contribuição para a previdência privada, como frequência e valor a investir.

A previdência privada pode assegurar seu futuro

Os planos de previdência privada são uma forma de garantir um futuro despreocupado financeiramente falando. Com uma variedade de planos e modalidades, é possível escolher o que melhor se adapta às suas necessidades e objetivos financeiros. Lembre-se de avaliar todas as opções com atenção, além das taxas, antes de investir em um fundo de previdência.

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Resumindo

Crédito das imagens: Envato Elements